说起 “ 穷人银行 ”“ 草根银行 ” ，大家都会联想到孟加拉国的尤努斯和他的 “ 穷人银行 ” 。 其实，南京也有 “ 穷人银行 ” ，这家由南京市政府、市总工会协作的 “ 下岗失业人员小额贷款中心 ” 只向 “ 穷人 ” 贷款， 6 年来已经向下岗失业人员贷款 3870 多万。而更让人惊讶的是， “ 穷人银行 ” 的还款率达到了 100% ！
在昨天南京市总工会承诺的 “2009 年 12 件新实事 ” 中，南京市委常委、市总工会主席许慧玲明确表示，在金融危机影响下，要发挥 “ 穷人银行 ” 的作用，今年还将发放小额贷款 500 万元以上，鼓励帮助下岗失业者及新生劳动力自主创业。
“ 有钱人 ” 在这里贷不到款
“ 有钱人、有工作的人在 ‘ 穷人银行 ' 都贷不到款！ ” 南京市总工会职工援助服务中心副主任张尚民告诉记者， “ 穷人银行 ” 的贷款对象只针对 “ 下岗失业人员 ” ，按照援助中心的标准，需要贷款的人不能是 “ 有钱人 ” ，而且还必须持有劳动部门颁发的 “ 就业登记证 ” 作为下岗或失业证明。
张尚民介绍说， “ 穷人银行 ” 的提法来自孟加拉的尤努斯， 1976 年，穆罕默德 · 尤努斯在乡村对 42 名最穷的农户进行每人贷款 27 美元的小额信贷实验，随后逐步建立起孟加拉国乡村银行 ——“ 格莱珉银行 ” 。 32 年里，尤努斯的 “ 格莱珉银行 ” 曾贷款给 639 万人，从而使得 58% 的借款人及其家庭成功脱离了贫穷线。 “ 我们的理念和尤努斯是一样的，为穷人提供适合他们的贷款，教给他们几个有效的创业方法，然后他们就可以自己帮助自己。 ”
贷款额最高只有 5 万
“ 穷人银行 ” 是怎么操作的？记者了解到，南京 “ 穷人银行 ” 运作的 “ 路线图 ” 是：先由南京市政府和南京市总工会共同向协作银行提供一笔担保基金，然后由协作银行按比例放贷。
2002 年业务刚启动时，担保基金数额为 300 万元，协作银行按 1 ∶ 4 的比例放贷，现在，担保基金已经扩大到了 650 万元，而协作银行的放贷比例也扩大到了 1 ∶ 5 。 “ 穷人银行 ” 发放的贷款额很小，每笔贷款的发放金额从 5000 元到 3 万元不等，最高也不超过 5 万。这些小额贷款的利率一般按银行最低标准计算，而在一些微利行业创业则由政府全额贴息。
贷款标准：成熟项目 + 个人诚信
对于没有钱的下岗失业者，凭什么给他们发放贷款呢？下岗失业人员小额贷款担保中心原主任张小玉告诉记者，对于每一个前来申请贷款的人，除了满足下岗、失业的前提条件以外，他们还有两条 “ 硬杠杠 ” ，一个是成熟的创业项目，另一个则是个人诚信。
“ 来我们这里申请贷款的，一般都已经领取了营业执照、税务登记证，创业手续基本完成， 我们会考察他们个人在创业项目上有没有经验，比如过去是否在相关企业工作、打工，是否了解该行业的运行等。 ” 张小玉说， “ 对于创业者选择的行业，我们会进行前期的投资考察，确定可以发放贷款的行业，比如就目前在金融危机的影响下，制造业就不是创业的好时机，而服务业、餐饮业等就值得考虑。 ”
除了对项目的考核，担保中心还会对贷款申请人的 “ 自身情况 ” 进行考察， “ 很多申请人并没有创业的经验，这没关系，我们要通过 ‘ 察言观色 ' 来考量贷款人，看他们的言行举止，能反映个人的人品和素质问题。 ”
“ 穷人银行 ” 还款率达 100%
从 2002 年贷出第一笔款开始，南京市总工会的 “ 穷人银行 ” 已经运行了 6 年，而让很多银行人士都难以相信的是： “ 穷人银行 ”6 年来的还款率达到了 100% ，几乎每一笔贷款都是在还款期内提前还清。
“ 很多人认为穷人没有信用，可事实却恰恰相反！ ” 张尚民告诉记者，贷款中心成立 6 年来，已经累计为 1200 多位创业者发放了贷款，他们有的拿贷款来开养老院、幼儿园，也有的用来开小饭店、卖童装，还有的到农村租地搞养殖场，养鸡、养鸭，甚至养梅花鹿的。
张尚民说， “5000 元、 1 万、 2 万、 3 万 …… 看起来是小额贷款，可所有的贷款加起来，总额已经达到 3870 多万，仅去年一年，我们就向 200 多人贷出了 875 万，这 875 万如今都基本还清了！ ” 而今年，随着金融危机影响的蔓延，为了鼓励帮助下岗失业者及新生劳动力自主创业。在昨天南京市总工会承诺的 “2009 年 12 件新实事 ” 中，南京市委常委、市总工会主席许慧玲明确表示， “ 穷人银行 ” 今年还将发放小额贷款 500 万元以上
对话 · 小额贷款担保中心
“ 我们确实担心过他们还不了钱 ”
提到小额贷款运行之初，张小玉坦言： “ 刚开始，我们确实有这样的担心，害怕我们放出去的贷款收不回来，被白白扔到水里，连个影子都看不见！ ”
张小玉告诉记者， “ 银行贷款，都是挑选那些他们认为有偿还能力的，越有钱的银行越喜欢，而我们贷款则相反，尽挑那些没钱的人，越没钱的我们还越得贷给他们，对于我们来说，这压力真是太大了！ ”
张小玉说， 6 年的成功运行让大家破除了 “ 穷人没有诚信 ” 的偏见，他们看到的是很多贷款人尽管确实困难，却坚持一点一点来把贷款还完， “ 这些贷款的创业者，自己节衣缩食，也要在还款期限前把钱还清，他们把这点看得相当重！ ”
“穷人银行 ' 更注重的是贷后服务 ”
虽然贷款人有诚信，但如果没有业务的增长，还款也可能是一句空话，张小玉告诉记者，为了保证贷款的还款率，也为了让更多创业者成功， “ 穷人银行 ” 更注重的还是 “ 贷后服务 ” 。
什么是 “ 贷后服务 ” ？张小玉说，一方面工作人员会就贷款人的创业项目进行跟踪，观察国家宏观政策的调整、市场动态的变化，和贷款人保持稳定的联系，及时沟通项目进展。另一方面，贷款中心会为所有创业人员搭建一个创业的 “ 平台 ” ，通过一些现有渠道进行 “ 互联 ” 。
“ 比如说，有贷款人销售童装的，我们可以为她介绍开办幼儿园的贷款人。还有一些做鸡鸭养殖的贷款人，我们可以给他们介绍一些采购单位，通过各种渠道互通有无，来整合社会资源，帮助贷款人的项目走上正轨。 ” 张小玉说， “ 穷人银行 ” 的还款率能保持这样的 “ 坚挺 ” ，背后也凝聚了很多的汗水和心血。
对话 · 受惠的创业贷款人
贷款 2 万卖童装年销 100 多万
任白云，南京帅马童装经营部经理， 2008 年童装销售量达到 100 多万。可提起 5 年前她禁不住感慨， “ 是工会那 2 万元贷款救活了我们一家人。 ”
“ 俗话说一口水能救活一个人，一分钱能逼死英雄汉。 ” 任白云告诉记者， 当年他们夫妇双双下岗，想做童装生意，好不容易筹了 3 万元，租了市场的摊位，结果进了第一批货卖不动，第二批货就没钱进了。 “ 向亲戚朋友借，没人再敢借给我们；跑了好多家银行，因为没有什么担保，答复都是不能贷。 ”
天无绝人之路，任白云在一个偶然的机会听说了工会的小额贷款，而且成功贷到了 2 万元。 “ 这 2 万元可是我们的救命钱！我们缺少的是周转资金，有了钱，肯定第一时间还！ ” 不仅如此，任白云特别感谢的还有创业指导人员对她的贷后帮扶： “ 他们帮我分析经营困难，提出经营意见，帮我逐渐从做品牌服装的代理发展到现在的注册了自己的童装品牌。 ”
两年贷款 8 万养鹿
一年利润 20 多万
2005 年，南京下岗职工蒋玉莲的儿子突然腿疼，被医生诊断为强直性脊柱炎，很可能瘫痪。有个老中医告诉她，鹿茸血可以治病。为了能让儿子喝上鹿茸血，蒋玉莲萌生了养鹿的念头。
蒋玉莲夫妻俩卖掉房子，在六合平山以每年一万元的价格租下一块山头荒地，又在山上盖了几间砖房作为家。 2006 年 5 月，蒋玉莲花了近 60 万元从东北引进了 98 头种鹿。
“ 钱砸进去几十万，可利润还一分没有， ” 蒋玉莲说，那时是养殖场完全投入的阶段，建鹿舍、种植牧草都需要钱，就在夫妻俩最困难的时候， “ 穷人银行 ” 帮了他们一把， 2007 年蒋玉莲贷款 4 万盖了新鹿圈，也就是那一年鹿茸销售渐旺，当年年底就把 4 万元给还了。到 2008 年，蒋玉莲再贷款 4 万元，去年鹿场的销售达到 40 多万，利润已超过 20 万元， 4 万元很轻松就还了。看着今天的成果，蒋玉莲总忘不了， “ 关键时候还是 ‘ 穷人银行 ' 帮了大忙！ ”
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