无论是外形还是工作台，贷款公司都很像银行。
央行近日在最新的一份报告中提出拟开放“民间借贷”。江苏省的兴化和丹阳上月同时获批成立了两家民营小额贷款公司，其贷款利息最高可以是银行的四倍。这是我省民间资本首次合法进入金融界的一次“试水”，这两家民间“银行”一个多月来运行状况究竟如何？本报记者近日对此进行了探访。
运营情况
开业一个月贷款111笔 银行副行长辞职加盟
昨天上午，记者来到位于兴化戴南镇的永泰诚贷款公司，走进营业大厅，记者发现其中设施和一般银行营业网点非常相似，不同的是，该公司的柜台没有玻璃“屏障”，其高度也较低矮，工作人员解释这样的设置更“人性化”，所有员工都正紧张忙碌着。
谈起当初在全省率先试水小额贷款公司，永泰诚董事长魏万贵告诉记者，多年前他成立了一家担保公司，在向银行注入一定的“担保金”后，专门为那些急需资金的小老板提供担保，帮助小老板从银行贷款，他则从中收取一定的担保费。
去年底，省政府关于小额贷款公司试点的意见出台，“政府允许我们直接把资金贷出去，并可以像银行一样合法收取一定的利息”，得知这一以前连想都不敢想的好消息后，魏万贵心动了。按规定，被批准登记的小额贷款公司，每个地级市只能有一家。时间不等人！魏万贵立即联络了三个法人股东，在很短的时间内向省金融办提交了申请。今年7月22日，注册资金3600万的永泰诚贷款公司“开业”，成为我省首批两家合法小额贷款公司中的一家。从业人员8人，其中有5人连续从事金融工作18年以上，专门负责业务的一位陈总，还是特地辞去当地一家银行副行长职务前来加盟的。
魏万贵告诉记者，开业一个月来，永泰诚贷款公司共办理了111笔贷款，最大一笔300万，最小一笔1万元，贷款总额2084万元。
300万“救活”600吨南瓜粉出口订单
今年40岁的唐爱玲，是兴化一家食品公司的总经理，她的公司主营脱水蔬菜，原料则是收购当地农民种植的香葱、胡萝卜、高丽菜、青梗菜、萝卜叶、青红椒、洋葱等农副产品，其中90%以上的产品销往韩、日、美等国家，年产量2000多吨，产值5000万元。一个月前，唐爱玲与韩国客户签订了600吨脱水南瓜粉合同。但这笔大订单也让她寝食难安，因为仅收购原料的资金就需要700多万元，跑银行、找关系，想尽办法，她最终才筹措了400万元，还有300万元始终没有着落。
随着合同期限的一天天临近，唐爱玲心急如焚。半个月前，她抱着试试看的心理，找到了永泰诚，急切地表达了想贷款300万的意向，永泰诚很快就派人到了她的公司做资信调查。让唐爱玲没有想到的是，三天后永泰诚回信，可以贷款300万给她，时间6个月，利息等同于国有银行！简化的程序和雷厉风行的工作作风，让唐爱玲惊喜不已。记者了解到，该项贷款是永泰诚公司开业以来最大的一笔。
300万巨额贷款不同的是，当地居民翟后先种植3亩蔬菜大棚，投资六七万元后，就再也没有钱了，大棚成了“半拉子工程”，经测算急需资金1万元。翟后先找到永泰诚公司后，不到一天就拿到了钱。
一个月5000万被贷出2600万
丹阳“天工惠农”贷款公司开业一个多月来，前来登记贷款的客户达到83户，申请贷款金额超过了5000万元，其中已办理发放贷款28笔，放贷金额达2600余万元。公司经理尹双忠告诉记者，近来，公司每天要接待10多户申请业务，各地打来的咨询电话更是不计其数，甚至还有江阴、扬州等外地农民来电询问贷款事宜。他说，照此势头，公司首期5000万元的贷款额度很快就要被用完了。
记者在调查中得知，按央行、银监会有关规定，贷款公司利率允许在银行同期利息的4倍以内，但“天工惠农”目前的年息一般都在17%以内，农贷还要低。一位贷款的小老板告诉记者：“13%的利息，比较银行来说并不算太高。到信用社贷款利率也要11%。”
30万元圆了他的“珍珠致富梦”
丁荣汉是首批获得“天工惠农”贷款授信的4人之一。20万元的贷款已经顺利拿到手。他说：“这20万元可真称得上是雪中送炭，有了这笔资金，我可以马上着手开发后巷境内一座被林火烧毁的荒山，把我的新品苗木林规模扩大到1500亩。”丁荣汉近来组织了周边10余名苗木种植户，共同成立了花果山花木合作社，准备一起开发荒山。由于资金缺乏，这项工程迟迟不能得到落实，之前他曾跑了多家金融机构，都是空手而归。
朱瑞和从“天工惠农”贷到急需的30万元则圆了他的“珍珠致富梦”！朱瑞和是丹阳市埤城镇常兴村的农民，长年养殖珍珠，对珍珠的行情说得头头是道。可是他一直苦于资金缺乏，规模做不大。当他得知丹阳市后巷镇要开一家天工惠农小额贷款公司，兴奋得几个晚上都没睡着觉。“平时到银行、信用社贷款虽说可以，可往往手续繁琐，抵押条件很高，而且不可能一下贷到30万元这么一笔巨款，多亏了有这样一家小额贷款公司，它让我的创业梦可以很快变成现实。”
风险防范
学习鼻祖“尤纳斯” 活用两大“相人术”
采访中，记者提到小额贷款“重”担保而“轻”抵押，其贷款风险是如何防范的。魏万贵表示，贷款表面上看是发放给某个项目的，实际是发放给项目操作者的。因此，对贷款人的考察最为重要。贷款人的道德品质和事业心是考察的核心。“如果一个人将自己的全部身家性命都押在一项事业上，那我们仅仅是支持他部分资金又有什么可不放心的呢。实际上他承受的风险比我们更大。”所以除了考察贷款项目的市场前景和规模，通过各种渠道考察项目操作者的道德品质和事业心是最重要的放贷尺度。
全球“小额信贷之父”——孟加拉国的诺贝尔奖获得者尤纳斯博士及其历时30年开创小额贷款事业的故事给了魏万贵很大启发。魏万贵饶有兴致地告诉记者，小额贷款公司开办前，在省政府金融办举办的培训班上，授课专家和官员也多次提到孟加拉国的尤纳斯博士。希望首批两家公司像尤纳斯那样把小额贷款当成一项事业来做。尤纳斯为了降低贷款风险，常常优先把小额贷款发放给两种人，一种是信教的人，另一种是创业的女人。细细琢磨，其实这与魏万贵考察贷款人的道德品质和事业心两大“相人术”有一定的共通之处。
与兴化“永泰诚”不同，由于外地贷款客户占比较大，丹阳“天工惠农”的经理尹双忠认为小额贷款公司的风险要大大超过银行，首先调查取证就比较困难，特别是外地客户和三农户。现在外地客户占了40%，外地客户的情况复杂，调查难免有误，一旦还款受阻确实很麻烦。加上农副产品受自然灾害的影响比较明显，一旦遭灾，收款异常困难。为此，尹双忠希望人民银行能够提供“证信系统”的支持，同时国家能对小额贷款公司提供自然灾害政策援助。再者，公司贷款工作人员风险也要比银行大，银行贷款收不回，工作人员只能受点处分和少量罚款，而公司就不同，收不回贷款，股东们是不会轻饶的。弄不好不但要赔，而且还要下岗。
后续发展
“只贷不存”不可虑 四招可引后续资金
由于政策规定小额贷款公司只贷不存，只能用自有资金放贷。因此创办之初就曾有人认为小额贷款公司是“无源之水”，并为其前景感到担忧。的确，从永泰诚公司成立一个月以来的放贷速度来看，其3600万的注册资金将很快用完，公司很快将面临“断粮”的尴尬境地。可是当我们把这个问题抛给魏万贵时，魏万贵轻松自信的表情和回答解除了我们的顾虑。
“只贷不存”是小额贷款公司区别于银行类金融机构的主要特质之一。实际上为了解决小额贷款公司的后续资金问题，今年五月银监会在其《关于小额贷款公司试点的指导意见》中就明确规定，小额贷款公司可从银行业金融机构中融资，融入资金不超过自身资本净额的五成。永泰诚目前已经与一家银行洽谈过两次，初步达成上千万元的融资意向。此外通过扩大注册资本金，增加股东人数也可以扩大资金来源。在日常运作中，多做短期项目，加速资金周转还可以大大提高现有资金的利用率。有了这四招应对，公司并不担忧“断粮”问题。丹阳“天工惠农”的经理尹双忠则对贷款公司的后续资金表示出一定的担忧，尹双忠希望除了贷款公司本身增加资本金外，过去政府支持农村的扶贫基金、支农基金等，是不是可以改变一部分资金使用方法，注入到小额贷款公司中来，而且这部分资金今后还可以循环使用，比过去一次性投入效果还要好；另外，人民银行、银监会相关文件虽然已经允许银行向小额贷款公司融资，但是银行本身手头就很“紧”，融资意愿不强，加上没有具体细则，目前恐怕还操作不起来。为此，他希望贷款公司能够尽早变成“村镇银行”。
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