由中国农业银行和中国农村金融学会主办的“2009中国农村金融论坛” 10月28日在北京召开，论坛的主题是“全球化时代的农村发展与农村金融”。
以下是中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山先生在“全球化时代的农村发展与农村金融”上的发言：
项董事长、张行长、主持人杨行长，感谢农行的领导邀请我出席这次会议， 给我一个学习的机会。我在这儿就以上四位外国专家和银行家的发言做一点点评，这是给我的任务。
勒内·卡隆先生对法国农业信贷银行的历史、银行的宗旨，以及它的业务状况，包括它的创新，比如，保险、服务的多样化、流动服务或者利用商业网点比较集中的那种地方设小网点等做出一些怎么更有利于农村金融，虽然农业人口占得比例很少了，但是仍然要做到为农民服务，同时与农业相关的加工业流通，以及农村地区的发展这方面。 他提出了一系列银行所做的很多很多的业务和创新。另外他也提出，决不能放弃城市市场，城乡两个市场都要关注。这是给我一个非常深的感受。他其中提到，农村、农民、农业和生产生活的现代化是它的服务宗旨，同时承担企业的社会责任，这一点有着非常清晰的理解和遵循。为了把业务做得有盈利，同时服务于农村、农民，同时还进行了业务的多样化，甚至还到国外进行发展。这就是他讲的主要内容。最后他还讲和穆罕默德·尤努斯教授共同设立了一个小额信贷基金，是为了世界的小额信贷机构的发展，实际上和他的银行宗旨相符的，这是第一位嘉宾的发言给我的感受。
范安波先生来自于荷兰合作银行，他介绍了他们这个银行合作金融的理念，而且它占本国农贷银行的85%。关键是他能够做好这些业务，一个针对农村的发展，他的经验就是为农村、为农民服务，用我们的话是讲是为“三农”服务，强调普惠性的、大众农民的服务。同时又要有市场化的运作，而在市场化运作中他又强调市场化的细分，针对不同的客户提供相应的不同服务。而且谈到的经验是，随着国家发展阶段的不同，也应该有所创新，做不同的业务。他基本上把农民分成四类，在这里我就不一一说了。讲到了供应链、讲到了成本与收益，强调只有提高效率，才能做好他的银行业务。另外，他还提到技术创新，在技术创新中他提到，例如在坦桑尼亚做手机银行，增加相应的网点。他提到的很重要的是，虽然抵押是很重要的，但是最重要的是考核客户的还贷能力，还贷首先关注的点绝对不是在抵押上，而且抵押本身也有成本。另外他又提到，农村金融不应该孤立地去作用，它应该与基础设施建设、与农业发展方方面面的投入都需要统一起来，统筹考虑，才能够有效地考虑农村生产、生活、经济社会发展的诸多问题。他还提到，中国的微型金融和各种金融机构的改革问题，他认为，中国的金融网络是比较完整的，但是，有效使用的效率还是不够高。他认为在某种程度上没有很好地整合起来，因此处于一种停滞或者进步不大的状况，要进行整合。讲到了统一的管理、经销，同时他还讲到了中国的发展，包括农村金融有大的发展机遇。他认为，农信社实际上本身就可以做微型金融，也没有必要大力地去发展专门的微型金融机构，当然这个观点是可以值得讨论的。他说，他们之所以做得好，就是银行有有效的治理体制、治理结构，有效的经济多样化，包括公共卫生服务等等。
艾文·楚纳伊迪先生讲到BRI模式，大家应该很熟悉这个模式，它在农村金融里占很大的份额。由于时间关系，我就不再一一把我刚才听到的再做更多的重复。我只是很简单地说一下印尼的BRI模式和孟加拉的乡村银行模式。在国际上，在我们亚洲地区有两种不同特色的微型金融和小企业贷款的典范，印尼不仅仅是微型贷款，还包括大项目，但是今天介绍的主要是微贷这一块，包括小企业贷款这一部分，所以我提到它的重要性是资本风险和信息技术问题。由于时间关系，我就不重复了。他认为是可以帮助弱势，同时机构还可以盈利，这个双方目标是完全可以实现了，这是他从实践中证明的一点。
拉玛钱德朗先生讲了40年印度农村信贷的发展的阶段，以及他的评论。 他的评论总的感觉是这样，就是说，印度的问题和中国相比，它的土地问题没有解决。他觉得基本的社会服务不够，他认为对农村的农民还是应该提供足够多的利率、合理的信贷，而不要由非金融机构占据主要市场，过分地强调自由化、市场化可能不一定合适。这是我的一个感觉，不知道我的理解对不对。他讲到了正规金融和非正规金融的关系问题。
我在这里就这几位外国专家的问题，再结合中国，谈一点我个人的体会。
我觉得，农行组织这个会议是非常好的，而且是在“三农”会议部，以及一系列贯彻中央整体改革“三农”方向上做了很好的实事，领导层的观点非常明确，也非常明晰，我认为是正确的，是很有利的。但是现在从真正的基层贯彻落实和全局的统一思想的角度，能不能进一步落实，就是领导层的战略思想和具体措施这边可以跟外国的经验提出的问题来讨论。例如说，普惠金融，农行提出，包括我们党中央、国务院、中央政府提出的，应该包括了全方位的服务，县域经济大企业、大项目、中小企业、微贷直到普通的农户，农户中又分一般农户和贫困农户，就是全方位服务怎么覆盖的问题。我想各有各的侧重和重点。但是，还可以做相对比较全面的。从大银行的角度来说，外宾也谈到了大银行的微贷在基层怎么做。这是我觉得需要讨论的问题，就是普惠金融的问题。
第二，我觉得还有一个问题值得探讨。农行的惠农卡做得非常好，非常值得借鉴，但是我个人认为有一个问题值得探讨，农行有多项业务，这是很好的，但是对其中的信贷业务我认为还是要谨慎，因为是对农民很有意义的服务，但是在贷款上要谨慎，因为大银行要做大事，大银行做特别细致的那些工作，我们下面的网点、我们人员的结构、我们人员的数量，我们人员的能量，我认为现在至少来说还有相当的局限性。这样的话，最大的一种反弹会形成最大的风险。下面有很多好的零售机构，你们可以做批发，我觉得这一点是需要进一步要研究和探讨的，当然条件成熟可以做。
另外，最近刘明康主席提出，对2800多个空白乡镇增加金融服务， 我们全国一共有3.5万个乡镇，其中有2800个没有金融，8900个只有一个网点， 实际上我们的金融服务的空白，或者这种不足，充分表现在这些地方，尤其是在中西部，个别地区东部还有空白。这是普惠金融零售业、各种金融机构合作的问题。包括现在农行正在给中国扶贫基金会和一些社会团体做一些小额信贷的批发，我非常赞成，我认为是非常好的创新，贯彻落实了中央如何为和谐社会、小康社会全面的举措。时间的关系，我就说这么多。谢谢大家。
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